Wohin Sie Ihr Geld bewegen müssen
Ein neues Produkt hat dazu geführt, dass der Gründer von Moneysavingexpert.com, Martin Lewis, eine Kehrtwende bei ISAs angekündigt hat.
„Seit einigen Jahren hat es für die meisten Sparer wenig Sinn gemacht, Bargeld-ISAs in Betracht zu ziehen. Jetzt sind sie wieder auf dem Tisch“, schrieb er in seinem wöchentlichen Newsletter.
So hat er es den Lesern erklärt.
„Bis April 2016 lautete mein ständiger Refrain: ‚Ihr Geld ist nisa in a cash ISA‘. - Da ein Bargeld-ISA nur ein Sparkonto ist, können Sie (jetzt) 20.000 Pfund pro Jahr einzahlen, und die Zinsen sind steuerfrei“, schrieb Martin.
„Dann wurde der private Sparzuschuss eingeführt, das heißt, 95 % der Menschen zahlen ohnehin keine Steuern mehr auf Sparzinsen.
„Und da die Top-Cash-ISAs begannen, deutlich weniger zu zahlen als die entsprechenden normalen Ersparnisse, bedeutete dies, dass sich die meisten Menschen nicht darum kümmern sollten. Bis jetzt...'
Was hat sich geändert
(Bild: PA)
Die größte Änderung war die Einführung eines Bargeld-ISA, das so viel auszahlte wie die Top-Sparkonten mit sofortigem Zugriff.
Derzeit können Sie bis zu 1.000 £ pro Jahr an Zinsen verdienen, bevor sie besteuert werden, wenn Sie ein Grundsteuerzahler sind, und 500 £, wenn Sie ein Steuerzahler mit einem höheren Satz sind. Personen mit der höchsten Einkommensteuerklasse – die mehr als 150.000 £ pro Jahr verdienen) – erhalten jedoch keinen Freibetrag.
Aber Zinsen auf Geld, das Sie auf einem ISA haben, sind immer steuerfrei.
Natürlich müssen Sie bei den aktuellen Sätzen unglaublich viel Geld sparen, bevor Sie diese Grenze überschreiten - in den meisten Fällen mehr als 60.000 £, wenn Sie ein Steuerzahler mit Standardsteuersatz sind.
Das bedeutete, dass ISAs weniger wichtig waren als zuvor.
Aber in einer Situation, in der die Tarife gleich sind, haben ISAs immer noch einen Vorteil.
Das liegt daran, dass Sie, wenn die Sparquoten steigen oder sich Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufbauen, möglicherweise Steuern auf Ihre Ersparnisse außerhalb des Schutzes eines ISA zahlen müssen.
Wenn Sie am Ende mehr verdienen, könnte Ihr Spargeld außerdem gekürzt werden - möglicherweise auf Null.
Aber wenn Sie Ihre Ersparnisse schnell in eine ISA überweisen müssen, um Steuern zu vermeiden, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten, da Sie nur 20.000 £ pro Jahr in eine ISA einzahlen dürfen.
Das mag viel erscheinen, aber wenn Sie seit mehreren Jahren sparen, ist es möglich.
Wenn also die Preise und Bedingungen gleich sind, ist es einfacher, Ihr Geld sofort in eine ISA zu legen.
Und diese Zeit ist gerade gekommen.
Zeit, Ihr Geld zu bewegen
'Schließlich wird ein Bargeld-ISA mit einer Rate auf den Markt gebracht, die der gleichen Rate wie die vergleichbaren normalen Ersparnisse entspricht', sagte Martin.
„Da es einfach ist, können Sie Geld abheben, wann Sie möchten, und es ist flexibel. Wenn Sie also abheben, können Sie das Geld im selben Steuerjahr ohne Auswirkungen auf Ihren ISA-Freibetrag von 20.000 GBP zurückgeben.
'Auch wenn Sie jetzt keine Sparzinssteuer zahlen, können Sie, falls sich in Zukunft etwas ändern sollte, sie auch ergreifen, wenn Sie einen einfachen Zugang wünschen, da der Satz der gleiche ist wie bei einem gleichwertigen Nicht-ISA.'
Der Deal? Coventry Building Society's 1,5% Bargeld ISA .
Aber Martin hatte auch eine Warnung.
„Es handelt sich um einen variablen Zinssatz, daher kann er in Zukunft sinken. Wenn dies der Fall ist oder die normalen Ersparnisse deutlich besser werden, können Sie Ihr Geld einfach verschieben“, sagte er.
'Wenn Sie keine Steuern auf Ersparnisse zahlen, bleiben Sie nicht bei Coventry, wenn der Zinssatz sinkt.'
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