Kreditkarten(Bild: Getty)
Schulden sind wie Feuer. Es ist ein nützliches Werkzeug, aber wenn Sie es falsch machen, brennt es. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen müssen, ist nichts billiger als zinslos. Und wenn Sie wissen, was Sie tun, sind 0% Kredite möglich.
■ Schritt 1: Die wichtigsten Fragen, die Sie sich vor der Ausleihe stellen sollten
Nur weil Sie günstig Geld leihen können, heißt das nicht, dass Sie es sollten. Frag dich selbst:
- Muss ich wirklich Kredite aufnehmen? Sei stark. Wenn möglich, ist es besser, zu warten und zu sparen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, beschränken Sie den Betrag auf das Minimum.
- Handelt es sich um einen geplanten Kauf? Die schlimmste Kreditaufnahme ist, wenn Sie es immer wieder tun, um Einkommenslücken zu füllen. Damit droht eine Schuldenspirale. Leihen Sie nur für eine einmalige, geplante, notwendige Anschaffung, wie zum Beispiel die jährliche Kfz-Versicherung, da diese günstiger ist als monatlich.
- Habe ich bezahlbare Rückzahlungen budgetiert? Mach die Zahlen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, tun Sie es nicht – auch wenn Sie es wirklich brauchen. Es wird wahrscheinlich das Leben verschlimmern, Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren und zusätzlichen Stress verursachen.
- Sie können keinen Kredit bekommen oder bieten nur einen scheußlichen Zinssatz? Dies liegt wahrscheinlich daran, dass Kreditgeber Ihre Finanzen bewertet und entschieden haben, dass ein Risiko besteht, das Sie nicht zurückzahlen können. Sehen Sie dies als Warnung, dass es am besten ist, sich nicht zu leihen.
Sie sollten Ihre Methode wählen - Ausgeben oder Geldüberweisung (Bild: Getty)
■ Schritt 2: Wählen Sie Ihre Methode
Es gibt keine 0% Kredite – aber 0% Kreditkarten. Der Trick besteht also darin, diese Karten in ein Darlehen zu verwandeln. Es gibt zwei Möglichkeiten, dies zu tun, aber beide funktionieren nur für kleinere Kredite bis zu 3.000 – 5.000 £, da die Kreditlimits eng sind.
- Die „Ausgabe“-Methode – für diejenigen, die etwas leihen, das mit einer Kreditkarte bezahlt werden kann, z. B. eine Waschmaschine
Hier erhalten Sie eine 0% Kreditkarte zum Ausgeben. Die längste auf dem Markt ist derzeit sainsburysbank.co.uk mit 29 Monaten 0 % (dann 19,9 % effektiver effektiver Jahreszins).
Aber was wirklich zählt, ist, was ist die längste Zeit, für die DU akzeptiert wirst? Das hängt von Ihrer Bonität und Ihrem Einkommen ab – und verschiedene Karten bewerten dies unterschiedlich.
Verwenden Sie also der Einfachheit halber einen Berechtigungsrechner (wie http://mse.me/eligibilityspending), der Ihnen zeigt, welche der am häufigsten ausgegebenen 0%-Karten Sie wahrscheinlich akzeptieren (keine Sorge, dies wirkt sich nicht auf Ihr Guthaben aus Würdigkeit). Sobald Sie die gewünschte Karte erhalten haben, kaufen Sie den Artikel, den Sie auf der Karte haben wollten.
- Die Methode „Geldtransfer“ – für diejenigen, die einen „0%-Barkredit“ benötigen
Wenn Sie echtes Bargeld benötigen oder beispielsweise einen Überziehungskredit begleichen oder einem Bauunternehmer einen Scheck geben möchten, bieten einige Spezialkarten neuen Karteninhabern 0% Geldüberweisungen an.
Hier zahlt die neue Karte gegen eine einmalige Gebühr bar auf Ihr Bankkonto ein, sodass Sie ihr diesen Betrag schulden.
Auch hier ist Akzeptanz das Schwierige; ein Berechtigungsrechner kann also helfen (siehe http://mse.me/moneytransfereligibility), um zu sehen, was Sie bekommen können. Im Moment ist die Top-Karte von mbna.co.uk bis zu 28 Monate 0% Geldtransferkarte. Die Gebühr beträgt 2,99 % des verschobenen Betrags (also £ 30 pro £ 1.000). Für längere Zeit bietet tescobank.com bis zu 36 Monate 0% mit einer höheren Gebühr an.
Vergleichen Sie die Kosten dieser Kunststoffkredite mit dem günstigsten Standardkredit für 1.500 £ - Asda Moneys effektiver Jahreszins von 9,9 %.
Über 2 Jahre würde es Sie 160 £ an Zinsen kosten, aber die Ausgabemethode des Plastikdarlehens ist völlig kostenlos oder mit der Geldüberweisungsmethode würden Sie nur die Gebühr von 45 £ bezahlen. Es ist erwähnenswert, dass keine dieser Methoden für Sie geeignet ist, wenn Sie Kredite aufnehmen möchten, um die Kosten für vorhandene Kreditkarten zu senken. Verwenden Sie stattdessen eine 0%-Guthabentransferkarte. Hilfe dazu finden Sie unter mse.me/balancetransfers.
■ Schritt 3: So stellen Sie sicher, dass dies ein 0%-Kredit bleibt
Es geht nicht nur darum, die richtige Karte zu bekommen, sondern auch darum, wie Sie sie verwenden.
- Verwenden Sie die Karte nur für Ihren geplanten Einkauf; nichts anderes. Seien Sie diszipliniert. Um zu helfen, können Sie die Karte, sobald Sie die geplanten Ausgaben getätigt haben, in einer Schüssel mit Wasser einfrieren, damit Sie sie nicht willkürlich verwenden.
- Verpassen Sie nie eine monatliche Mindesttilgung oder die Rate kann in die Höhe schnellen.
- Sie müssen innerhalb der 0%-Frist zurückzahlen, um sicherzustellen, dass es VÖLLIG KOSTENLOS ist (mit Ausnahme einer einmaligen Überweisungsgebühr). Wenn nicht, springt die Rate zum effektiven Jahreszins.
- Der beste Weg, um ein Darlehen wirklich zu replizieren, besteht darin, eine monatliche Lastschrift einzurichten, um einen festen Betrag zurückzuzahlen, der die Schulden vor Ablauf der 0% begleicht.
- Wenn Sie sich eine Kreditkarte wirklich nicht anvertrauen, riskieren Sie es nicht. Ein günstiger Kredit ist zwar etwas teurer, aber die Sicherheit zählt.
Hilfe dazu finden Sie unter mse.me/cheaploan.
■ Sie können sich nicht ausleihen, sind aber verzweifelt?
Wenn Sie Probleme haben, weil Sie die monatlichen Mindesttilgungen nicht erfüllen können, Ihre Schulden mehr als ein Jahresgehalt betragen (ohne Hypotheken und Studentendarlehen) oder schlaflose Nächte oder Depressionen/Schuldenängste haben – leihen Sie sich nicht mehr aus.
Holen Sie sich stattdessen kostenlose, persönliche Schuldenberatung von citizenadvice.org.uk, stepchange.org oder
nationaldebtline.org. Und wenn Sie emotionale Unterstützung sowie Schuldenberatung benötigen, versuchen Sie es mit capuk.org.
Alle sind da, um zu helfen, nicht zu urteilen. Das häufigste, was ich höre, wenn Menschen Hilfe bekommen, ist: Ich habe endlich gut geschlafen.
