Lebenslange ISAs sind steuerfreie Sparkonten, die unter 40-Jährigen die Möglichkeit bieten, bis zu 32.000 £ absolut kostenlos von der Regierung in die Hände zu bekommen.
Die lebenslange ISA wurde im endgültigen Budget von George Osborne als Kanzler angekündigt und soll jüngeren Briten helfen, ihre Ersparnisse für eine Einlage für ihr erstes Eigenheim oder für ihren Ruhestand aufzustocken.
Nicht jeder ist jedoch ein Fan und es kann alles ein wenig verwirrend sein.
Was müssen Sie über die lebenslange ISA wissen? Und lohnt es sich, einen zu eröffnen?
Hier ist unser Leitfaden zur lebenslangen ISA und wie Sie Geld 'umsonst bekommen können.
Wie funktioniert der Lifetime-ISA?
Sparer zwischen 18 und 40 können bis zu 4.000 £ pro Jahr in eine lebenslange ISA investieren, egal ob auf einmal oder in regelmäßigen Zahlungen.
Die Regierung wird diese Ersparnisse dann ab April 2018 monatlich um 25 % aufstocken (bisher wurde das Geld jährlich ausgezahlt).
Sparen Sie also 4.000 £ Ihres eigenen Geldes und die Regierung wird weitere 1.000 £ einwerfen.
Sie zahlen diesen Bonus, bis Sie 50 Jahre alt sind. Eröffnen Sie also einen, wenn Sie 18 Jahre alt sind, sparen Sie jedes Jahr das Maximum und Sie kassieren coole 32.000 £ von der Regierung, zusätzlich zu den Zinsen, die Sie auf Ihr Guthaben verdienen jedes Jahr.
Wofür kann ich es verwenden?
(Bild: Getty)
Der Lifetime-ISA hat zwei Hauptanwendungen. Wenn Sie das Geld vor dem 60. Lebensjahr in die Hände bekommen, müssen Sie es als Einzahlung für Ihre erste Immobilie einsetzen, um den Bonus zu behalten.
Sie können es jedoch nicht für eine Einzahlung verwenden, wenn Sie in der Vergangenheit jemals eine Immobilie oder sogar einen Anteil an einer Immobilie besessen haben.
Ab dem 60. Lebensjahr können Sie das Geld zur Unterstützung Ihres Lebensstils im Ruhestand abheben und für alles ausgeben, was Sie möchten.
Kann ich Geld aus einer lebenslangen ISA nehmen?
Ja, aber es können Abhebungsgebühren anfallen, je nachdem, wie alt Sie sind und wie Sie das Geld verwenden möchten.
Abhebungsgebühren fallen nicht an, wenn Sie das Geld für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden, 60 oder älter sind oder unheilbar krank sind und weniger als 12 Monate zu leben haben.
Sie können auch zu einem anderen lebenslangen ISA mit einem anderen Anbieter wechseln, ohne dass eine Abhebungsgebühr fällig wird.
Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 60 Jahre alt sind und das Bargeld nicht für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden, können Sie eine Abhebungsgebühr von 25% des abgehobenen Betrags zahlen.
Die lebenslange ISA vs. die Hilfe beim Kauf von ISA
(Bild: Getty)
Die lebenslange ISA ist nicht die einzige Möglichkeit, zusätzliches Geld von der Regierung zu bekommen - es gibt auch die Hilfe, ISA zu kaufen.
Es gibt einige wichtige Unterschiede zwischen dem lebenslangen ISA und der Hilfe beim Kauf von ISA, die es wert sind, erwähnt zu werden.
Bei der lebenslangen ISA muss das Geld für eine Immobilie verwendet werden, die weniger als 450.000 GBP kostet.
Im Gegensatz dazu können Sie mit Hilfe des Kaufs von ISA das Geld nur für eine Immobilie mit einem Preis von bis zu 250.000 GBP einsetzen, es sei denn, es befindet sich in London, wo das Bargeld auf 450.000 GBP ansteigt.
Wenn Sie die Ersparnisse, die Sie zu Lebzeiten in der ISA angesammelt haben, für den Kauf einer Immobilie einsetzen möchten, müssen Sie die ISA mindestens 12 Monate lang geöffnet haben.
Beim Kauf von ISA gibt es keine solchen Einschränkungen. Wenn Sie also vor April 2018 kaufen möchten, ist dies die richtige Wahl.
Mit einer Hilfe beim Kauf von ISA können Sie jedoch nur bares Geld sparen. Da die Sparquoten in der Flaute sind, ist es eine attraktivere – wenn auch riskante – Option, Ihr Geld in Aktien und Aktien zu investieren, die Sie mit einem lebenslangen ISA tun können.
Geld von einer Kaufhilfe zu einer lebenslangen ISA bewegen
Help-to-buy-ISAs halten Ihr Geld in traditionellen Barsparen, aber Lifetime-ISAs bringen es im Allgemeinen dazu, dass der Aktienmarkt schneller wächst.
Derzeit gibt es zwei Cash Lifetime ISA - die Skipton Bausparkasse und Nottingham Bausparkasse . Wenn Sie also wechseln und Ihre Ersparnisse in bar behalten möchten, müssen Sie Ihr Geld dorthin bewegen.
Die lebenslange ISA vs. Renten
(Bild: Getty)
Ein Verkaufsargument der lebenslangen ISA ist die Flexibilität.
Wenn Sie planen, es für Ihren Ruhestand zu verwenden, sich jedoch Ihre Umstände ändern und Sie dieses Geld dringend benötigen, können Sie es in die Hände bekommen, allerdings mit einer Strafe von 25 % auf den abgehobenen Betrag.
Mit einer Rente geht das nicht - das Geld, das Sie in Ihrer Rente sparen, ist außer Reichweite, bis Sie 55 Jahre alt sind.
Wenn der Zeitpunkt gekommen ist, Ihre Rente in Anspruch zu nehmen, können Sie 25 % davon steuerfrei erhalten. Auf den Rest musst du Einkommensteuer zahlen.
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So machen Sie mehr aus Ihrem Geld
Das Beste, was man mit Geld machen kann Ihr Geld ist auf der Bank nicht sicher Die Risiken und Chancen von App-Banken Peer-to-Peer erklärtMit einem lebenslangen ISA können Sie jedoch Ihren gesamten Spartopf erhalten, ohne dass der Finanzbeamte einen Cent nimmt.
Aber wenn es Ihre Priorität ist, den größtmöglichen Rententopf aufzubauen, dann ist eine traditionelle Rente immer noch die beste Wahl.
Sie profitieren nicht nur von einer staatlichen Aufstockung zu Ihrem Einkommensteuersatz (also 20 % für Grundsteuerzahler), sondern dank der automatischen Einschreibung ist auch Ihr Arbeitgeber verpflichtet, Beiträge zu leisten.
Beim Zinseszinssatz gilt: Je länger Sie mit diesen Zusatzbeiträgen sparen, desto größer wird Ihr Rententopf.
Arbeitgeber müssen diese Beiträge nicht zu einem lebenslangen ISA leisten.
Derzeit gehen wir davon aus, dass nur die sehr wohlhabenden Personen, die ihre betrieblichen Möglichkeiten bereits ausgeschöpft haben oder sich der Lebenszeitgrenze ihrer Pensionskasse nähern, besser dran sind, stattdessen in eine Rente zu sparen kurz vor der Besteuerung (derzeit 1.030.000 £) oder die jährliche (40.000 £).
Das, oder Leute, die sparen, um ein Haus zu kaufen.
Die ehemalige Rentenministerin Baroness Ros Altmann hat davor gewarnt, dass die lebenslange ISA eine Gefahr für die Renten darstellt und die Menschen dazu bringen könnte, auf wertvolle Arbeitgeberbeiträge zu verzichten.
Lebenslange ISA-Anbieter
Das Skipton-Lebensdauer ISA und Nottingham Bausparkasse bieten derzeit Cash Lifetime ISAs an. Beide zahlen derzeit 1% Zinsen pro Jahr steuerfrei.
Jedoch, Die Newcastle Building Society übertrifft beides - sie zahlt 1,1% auf Barguthaben .
Dies sind jedoch die einzigen drei lebenslangen ISA-Anbieter, bei denen Sie derzeit bares Geld sparen können.
Sie haben viel mehr Auswahl, wenn es um lebenslange ISAs für Aktien und Aktien geht.
Wenn Sie auf der Suche nach niedrigen Gebühren sind und es Ihnen nichts ausmacht, selbst zu wählen, in welche Fonds Sie Ihr Geld investieren möchten, AJ Bell ist ein Gewinner - mit Gebühren ab 0,25%. Hargreaves Lansdown verlangt mehr, mit Gebühren ab 0,45%, hat aber eine riesige Auswahl an Dingen, in die man investieren kann.
Für Leute, die es etwas einfacher mögen Muskatnuss , Sparbüchse und Das Share Center haben Produkte, die bedeuten, dass Sie keine Investitionen selbst auswählen müssen, sondern mit höheren Gebühren verbunden sind – was die Renditen beeinträchtigen könnte.
OneFamily ist auch ein Lebenslanger ISA-Anbieter , bietet zwei Fonds, 1% Gebühren und kann für 25 £ pro Monat oder mit einem Pauschalbetrag von 250 £ eröffnet werden.
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