Vier von fünf Erstkäufern haben derzeit Schwierigkeiten, eine Hypothek zu bekommen, wie Zahlen zeigen.
Kreditwürdigkeit, geringe Ersparnisse und Herausforderungen im Zusammenhang mit Urlaub und Arbeitssuche haben dazu geführt, dass die Zahl der Menschen, die sich nach Covid einen Kauf sichern können, zurückgegangen ist, was den Druck auf bereits kämpfende Käufer erhöht.
Das ist laut der Aldermore Bank, die im Durchschnitt festgestellt hat, dass nur jeder fünfte Käufer jetzt beim ersten Versuch eine Hypothek abschließt, verglichen mit fast drei im letzten Jahr.
Schlimmer noch, zwei Fünftel der Erstkäufer geben an, im vergangenen Jahr mehr als einmal für eine Hypothek abgelehnt worden zu sein.
Hauptgründe für fehlgeschlagene Bewerbungen sind eine schlechte Bonität, Überziehungskredite, eine geringe Einlage, Kreditkartenkredite, nicht im Wählerverzeichnis und selbstständige Erwerbstätigkeit.
Beschäftigungslücken, Studiendarlehen und Zahltagdarlehen wirken sich ebenfalls aus, aber es gibt einige einfache Möglichkeiten, Ihre Bewerbung zu verbessern, ohne auf wesentliche Zahlungen zu verzichten.
Große Transaktionen oder unerwartete Überweisungen werden markiert (Bild: Getty Images/iStockphoto)
Eine Hypothek abgelehnt zu werden, obwohl dies eine deflationäre Erfahrung sein kann, ist kein Spiel vorbei, da sich die Optionen in den letzten zehn Jahren erweitert haben, sagte Jon Cooper, Leiter des Hypothekenvertriebs bei Aldermore.
Das Wachstum spezialisierter Kreditgeber, die durch menschliches Underwriting in die Details komplizierterer Anträge eindringen können, hat die Tür für diejenigen mit komplizierten Einkommensströmen oder Kreditproblemen in der Vergangenheit geöffnet, um einen Weg zum Eigenheim zu finden.
James Andrews, Finanzexperte bei Money.co.uk besagte Käufer werden von ungewöhnlichen Geldfehlern erwischt, die die meisten nicht als Risiko ansehen würden.
Wenn Sie eine Hypothek beantragen, müssen Sie unter anderem Kontoauszüge für einige Monate vorlegen, sagte James.
Die Idee ist, dass Ihr Anbieter prüft, ob Sie sich Ihre Hypothek tatsächlich leisten können, wenn Ihre Ausgaben berücksichtigt werden – aber er schaut nicht nur auf die Summe unten, sondern sucht auch nach roten Flaggen.
Das Problem, das einige potenzielle Kreditnehmer haben, ist, dass eine vollkommen unschuldige Transaktion von einem Kreditgeber falsch gelesen und Sie abgelehnt werden könnten, wenn Sie nicht vorsichtig sind.
Das bedeutet, dass es sich lohnt zu wissen, wonach sie suchen, um sicherzustellen, dass Sie sich nicht versehentlich von einem Geschäft blockieren, für das Sie sich sonst qualifizieren würden.
Hier sind acht unerwartete Gründe, warum Ihr Hypothekenantrag abgelehnt werden könnte.
1. Insider-Witze
Egal, ob Sie Geld überweisen, um eine gemeinsame Pizza zu bezahlen, oder für einen größeren Geldbetrag wie eine Urlaubszahlung oder Miete, es mag lustig erscheinen, beim Senden von Bargeld einen Scherzhinweis hinzuzufügen.
Kreditgeber können jedoch hinterfragen, was diese Verweise bedeuten – und was noch wichtiger ist, sie können sich nicht auf Ihr Wort verlassen, wenn Sie ihnen sagen, dass es ein Scherz war.
Bitten Sie Ihre Freunde, alle Zahlungen mit einer Referenz zu versehen, die widerspiegelt, wofür die Überweisung tatsächlich war, wie z. B. „Pizza“ oder „Sommerferien“, schlägt James vor.
2. Jemandem 100 £ zum Geburtstag schicken
Wenn Sie sich mitten in einem Hypothekenantrag befinden, kann das Verleihen oder Schenken selbst eines kleinen Geldbetrags Fragen des Kreditgebers aufwerfen.
Dazu gehört, einem Freund oder einer geliebten Person eine plötzliche Geldsumme oder einen unerwarteten Kauf wie einen neuen Kühlschrank zu schicken.
Wenn Sie weniger Bargeld als normal auf Ihrem Konto sehen, kann dies die Erschwinglichkeitsberechnungen beeinträchtigen, und wenn etwas nicht aufgeht, kann dies den Antragsprozess verzögern, erklärt James.
Die Hauptsache ist, sicherzustellen, dass Sie auf Ihrem Bankkonto einen schönen Puffer haben, um alle nicht wesentlichen Ausgaben während des Hypothekenantragsverfahrens zu berücksichtigen.
3. Wett- oder Glücksspieltransaktionen
Häufige oder umfangreiche Zahlungen könnten große Warnsignale auslösen (Bild: Getty Images)
Wenn Sie hin und wieder ein Flattern genießen, sollte dies nicht schaden, aber häufiges Glücksspiel in Höhe großer Summen kann einen Kreditgeber in Gefahr bringen.
Tatsächlich zeigt die Studie von Aldermore, dass Glücksspieltransaktionen das achthäufigste Kreditproblem bei der Beantragung einer Hypothek sind.
Wenn Sie hier und da kleine Beträge setzen (z. B. Lotto spielen), hat dies keinen Einfluss auf Ihren Hypothekenantrag.
Kreditgeber werden jedoch Glücksspieltransaktionen berücksichtigen und beurteilen, ob Sie Ihre Hypothek wahrscheinlich jeden Monat pünktlich bezahlen werden. Wenn Ihr Glücksspiel also ein Problem mit Ihren Finanzen verursacht, kann es auch ein Problem mit Ihrem Hypothekenantrag verursachen, erklärt James.
Glücksspiel kann zu ernsthaften persönlichen und finanziellen Problemen führen. Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie sich an GamCare wenden, um Unterstützung und Beratung zu erhalten.
4. Einen neuen Job bekommen – auch wenn er sich mehr bezahlt
Kreditgeber berücksichtigen bei der Prüfung Ihrer Bewerbung nicht nur Ihr Einkommen – sie wollen auch den Nachweis, dass Sie keine Zahlungen verpassen, und ein langfristiger Job ist ein solider Beweis dafür.
Die Sicherung eines neuen, höher bezahlten Arbeitsplatzes ist etwas, das wir normalerweise feiern würden, aber es kann bei der Beantragung einer Hypothek zu Problemen führen, da die meisten Kreditgeber Ihnen nur einen anbieten, wenn Sie schon eine Weile in Ihrem Job sind, sagt James.
Einige Kreditgeber halten es für riskanter, jemandem, der sich noch in der Probezeit befindet, eine Hypothek zu geben.
Ein höheres Gehalt kann jedoch die Auswirkungen abschwächen, da es die Kreditgeber erhöht, die Sie sich nach Ansicht der Kreditgeber leisten können. Sie müssen Ihr neues Gehalt nachweisen, also bitten Sie Ihren Arbeitgeber, es schriftlich zu bestätigen.
5. Dein Gehalt unterschätzen
Ein falsches Einkommen - zum Beispiel die Nichtberücksichtigung Ihrer jährlichen Gehaltserhöhung - kann dazu führen, dass Ihr Antrag abgelehnt wird, wenn der Kreditgeber Ihr Gehalt abgleicht.
James sagt, dass Sie alle Formulierungen überprüfen sollten, bevor Sie Ihr Formular absenden.
Überprüfen Sie, ob Sie Ihr Jahresgehalt oder Ihr Monatsgehalt eingeben müssen, da dies ein sehr häufiger Fehler ist, erklärt er.
Sie könnten Ihrem Kreditgeber am Ende sagen, dass Sie 2.000 £ pro Jahr verdienen, wenn Sie tatsächlich einen Monat meinen.
Wenn Sie regelmäßige Boni oder Provisionen erhalten, schließen Sie diese nicht in Ihr Grundgehalt ein, sondern geben Sie diese separat ein, damit Ihr Kreditgeber das vollständige Bild sehen kann.
6. Dropdown-Menüs
Falsche Daten zu korrigieren kann ein Albtraum sein (Bild: Getty Images/iStockphoto)
Einige Computer speichern automatisch Informationen aus früheren Formularen und Karten, wie z. B. Adressen und Namen.
Die Verwendung gespeicherter Daten kann jedoch auch zu Fehlern führen – und falsche Informationen werden dort eingegeben, wo sie nicht benötigt werden.
Die versehentliche Angabe, dass Sie zwei Kinder statt eines Kindes haben, wirkt sich beispielsweise auf Ihren Antrag aus, da die Banken prüfen, ob Sie genug verdienen, um Ihre Angehörigen zu versorgen.
7. Keine Papierspur für Ihre Einzahlung haben
Wenn Sie einen Teil oder die gesamte Anzahlung als Geschenk erhalten haben, stellen Sie sicher, dass Sie eine Papierspur haben, die das Geld zeigt, das auf Konten abgeht und eingegangen ist, damit der Kreditgeber seinen Weg in Ihren Besitz verfolgen kann.
Andernfalls kann es zu Verzögerungen bei Ihrem Antrag kommen, und wenn Sie nicht nachweisen können, woher das Geld stammt, kann es möglicherweise nicht in Ihren Antrag aufgenommen werden, erklärt James.
In den schlimmsten Fällen, die wir gesehen haben, wurden die Konten der Leute gesperrt und als Betrugsrisiko gekennzeichnet, nachdem sie das gesamte Geld von Familie, Partnern und Sparkonten am selben Tag überwiesen hatten - und dann direkt wieder, um die Einzahlung zu bezahlen.
8. Freitagabend-Splurges
Es ist zwar völlig normal, am Wochenende Kontakte zu knüpfen, aber achte auf nächtliche oder zufällige Impulsgaben, die dich rücksichtslos oder unzuverlässig erscheinen lassen.
Wenn Sie zum Beispiel um 23 Uhr plötzlich 100 Pfund an einem Geldautomaten für ein Taxi abheben oder einen betrunkenen Impuls für Champagner ausgeben, können Sie ein wenig unzuverlässig erscheinen - etwas, worüber Banken unglaublich besorgt sein können.
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Weitere Möglichkeiten, um Ihre Erfolgschancen zu erhöhen
Wir haben einige häufigere Gründe durchgespielt, warum Ihre Anwendung möglicherweise nicht funktioniert – und wie Sie diese beheben können.
- 'Ich habe keinen Kreditnachweis in meiner Kreditakte'
Wenn Sie keine Vorgeschichte haben, können Sie tatsächlich eine Kreditkarte mit niedriger Kreditkarte beantragen, um Ihren Score aufzubauen. Denken Sie daran, Ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszuzahlen, da dies sonst die Situation verschlimmern könnte.
Einige dieser Karten erheben hohe Zinsgebühren, da Sie als 'riskant' gelten - verwenden Sie sie also sparsam. - 'mich/mein Partner stehen nicht im Wählerverzeichnis'
Melden Sie sich an und registrieren Sie sich, um abzustimmen. Es ist ein doppelter Gewinn, da Sie auch mitbestimmen können, wer Ihren lokalen Wahlkreis und Ihr Land leitet. - 'Ich habe nicht immer in Großbritannien gelebt'
Es ist wahr, dass einige Kreditgeber Bedenken haben, Kredite an Personen zu vergeben, die nur eine begrenzte Aufenthaltserlaubnis im Vereinigten Königreich haben.
Wenn Sie berechtigt sind, lohnt es sich, eine dauerhafte Aufenthaltserlaubnis im Vereinigten Königreich oder eine „unbefristete Aufenthaltserlaubnis“ zu beantragen, um ihr den offiziellen Titel zu verleihen. Alternativ kann eine Expat-Hypothek in Betracht gezogen werden. - 'Ich habe zu viele Kreditanträge gestellt'
Die meisten Kreditanträge bleiben nur sechs Monate in Ihrer Akte – und die meisten Kreditgeber werden nur so weit zurückblicken – wenn Sie also in sehr kurzer Zeit zu viele gemacht haben, nehmen Sie sich eine kleine Auszeit, um den Staub ruhen zu lassen.
