Eine 2-Jahres-Hypothek zu bekommen ist jetzt eine dumme Idee - was Sie stattdessen tun sollten

Hätte ich nur früher daran gedacht(Bild: Getty)

Wenn es um Hypotheken geht, sind zweijährige Festzinsen in der Vergangenheit das beliebteste Produkt im Festzinsbereich, da sie billiger sind als längere Verträge – was niedrigere monatliche Hypothekenzahlungen bedeutet.

Mark Harris vom Broker SPF Private Clients sagte: Zweijahresverträge sind ebenfalls attraktiv, da sie für eine gewisse Zeit Sicherheit geben, ohne den Kreditnehmer zu lange mit hohen Vorfälligkeitsentschädigungen zu binden.

Angesichts der Tatsache, dass Sie vielleicht angenommen haben, dass die Entscheidung für einen Zweijahresvertrag die Antwort war, kann es überraschen, dass ein Vertrag dieser Länge derzeit möglicherweise nicht die beste Option ist.

Aus diesem Grund.

Sehr geringer Zinsunterschied zwischen einer zweijährigen und einer fünfjährigen Laufzeit

Derzeit ist der Zinsunterschied zwischen zweijährigen und fünfjährigen Laufzeiten gar nicht so groß.

Bei einem Loan-to-Value (LTV) von bis zu 60 % bietet Barclays beispielsweise eine zweijährige Festsetzung von 1,33 % an, während HSBC eine fünfjährige Festsetzung von 1,74 % anbietet, so der Broker Anderson Harris. Dies ist ein Unterschied von nur 0,41 %.

Und bei 80% LTV bietet HSBC einen zweijährigen Fix bei 1,39% an. Derselbe Kreditgeber bietet auch einen 5-Jahres-Fix an, der mit 1,94% nur geringfügig teurer ist – ein Unterschied von nur 0,55%.

Alle diese Angebote sind mit einer Gebühr von 999 £ verbunden.

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Zinsen

Wie stapelt sich die Mathematik?

Ein Kreditnehmer mit einer Hypothek von 200.000 GBP, der ein LTV-Darlehen von 60% mit einer Laufzeit von 25 Jahren benötigt, würde 784 GBP pro Monat für eine zweijährige Festsetzung mit Barclays zu 1,33% zahlen, so Adrian Anderson vom Broker Anderson Harris.

Wenn sie stattdessen eine Fünfjahresfixierung abschließen würden – den HSBC-Deal zu 1,74 % – würden sie 823 Pfund pro Monat zahlen, sagte Anderson. Das ist nur ein Unterschied von 39 £ pro Monat für zusätzliche drei Jahre Sicherheit und Schutz vor Zinserhöhungen.

Aber es geht nicht nur um monatliche Raten – auch wenn sich in den nächsten 5 Jahren überhaupt nichts ändert, sind Sie mit einem 5-Jahres-Vertrag insgesamt besser dran. Wieso den? Die Gebühren.

Aber die Aufnahme einer neuen Hypothek nach zwei Jahren und dann noch einmal nach vier Jahren bedeutet zusätzliche £ 1.998 an Produktgebühren allein über den Zeitraum.

Fügen Sie Maklergebühren, Bewertungsgebühren, Rechtsberatung und alles andere hinzu und Sie sprechen von fast identischen Kosten - nur mit zusätzlichem Aufwand für die Umschuldung und zusätzlichem Risiko, dass die Zinsen steigen könnten.

David Hollingworth vom Broker London & Country fügte hinzu: Während zweijährige Fixes immer noch die niedrigsten [Zinsen] bieten, müssen Kreditnehmer den Vorteil einer längeren Bindung berücksichtigen, da mittel- bis längerfristige Fixes derzeit wettbewerbsfähig sind.

'Wir sehen sicherlich mehr Kreditnehmer, die sich für eine Laufzeit von fünf Jahren entscheiden, da sie sich entscheiden, ihre Hypothekenzahlung länger zu sehr wettbewerbsfähigen Preisen abzusichern.

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Was Sie über Hypotheken wissen müssen

Eine 5-Jahres-Fix könnte auf lange Sicht die bessere Option sein

Sie müssen auch darüber nachdenken, ob sich ein längerfristiger Deal auf längere Sicht als bessere Option erweisen wird.

Hollingworth sagte: Ein Zweijahresvertrag könnte bedeuten, dass Kreditnehmer aus der Festzinsperiode in ein Umfeld mit höheren Zinsen übergehen. Das könnte bedeuten, für den Rest der fünf Jahre, für die sie hätten gesperrt werden können, einen höheren Zinssatz zu zahlen.

Rachel Springall von Moneyfacts stimmte darin überein, dass die Zeit drängt, wie lange Anbieter so niedrige Hypothekenzinsen aufrechterhalten können.

Sie sagt: Wenn wir im nächsten Jahr mit zwei oder drei Zinserhöhungen konfrontiert sind, werden sich Kreditnehmer, die sich gerade an eine zweijährige Laufzeit gebunden haben, ein wenig deflationiert fühlen, wenn sie sich nicht für eine fünfjährige Laufzeit entscheiden.

Mit einer 5-Jahres-Fix müssen Sie nicht so oft für den Wechsel bezahlen

Wenn Sie sich für eine Zweijahresfixierung anstelle eines Fünfjahresvertrags entscheiden, müssten Sie auch nach nur zwei Jahren eine Umschuldung vornehmen – oder Sie müssen den höheren variablen Standardzinssatz (SVR) des Kreditgebers zahlen.

Anderson sagte: Es können Kosten für die Umschuldung anfallen – eine weitere Vermittlungsgebühr, möglicherweise eine Bewertungsgebühr und möglicherweise eine Maklergebühr – je nachdem, für welches Produkt sich der Kreditnehmer entscheidet.

Mit einem Fix von fünf Jahren werden Sie diesen Gebühren und Umwälzungen erst 2023 wieder ausgesetzt sein.

Alle zwei Jahre die Hypothek wechseln zu müssen, kann teuer werden – und ein bisschen mühsam, sagte Springall.

Rechtskosten und Produktgebühren können schnell ansteigen – und vor allem, wenn Sie kein Angebot gefunden haben, das Einsparungen bei den Vorabkosten ermöglicht.

Fünf-Jahres-Fix bietet mehr Sicherheit

Gleichzeitig mag bei so viel anhaltender wirtschaftlicher Unsicherheit eine Fünfjahresfixierung immer attraktiver erscheinen, da sie für ein bisschen länger Sicherheit bietet.

Hollingworth sagte: Angesichts des Aufwärtsdrucks auf die Hypothekenzinsen – nicht nur aufgrund potenzieller Zinserhöhungen, sondern auch aufgrund des Endes des Term Funding Scheme, das zu einem Anstieg der Finanzierungskosten der Kreditgeber führt – wird die Chance, das aktuelle Niveau zu fixieren, möglicherweise nicht mehr gesehen .

„Angesichts der Unsicherheit während der Brexit-Verhandlungen – und der Inflation, die über dem Zielwert liegt und die Haushaltskosten bereits in die Höhe treibt – könnte ein längerfristiger Deal nur die Sicherheitsdecke sein, die einige Kreditnehmer brauchen.

Ishaan Malhi vom Online-Hypothekenmakler Trussle fügte hinzu: Die Kreditkosten werden voraussichtlich steigen, da bestimmte Banksubventionen nachlassen und die Zinssätze steigen.

'In einem solchen Umfeld werden Ihre Rückzahlungen in den nächsten Jahren stabil bleiben, während sich das Land mit einer zunehmend unsicheren wirtschaftlichen Zukunft auseinandersetzt.

Handeln Sie schnell und sichern Sie sich eine günstige 5-Jahres-Lösung

Wenn Sie darüber nachdenken, eine wettbewerbsfähige 5-Jahres-Fix zu ergattern, müssen Sie eher früher als später handeln, da die Märkte davon ausgehen, dass in diesem Jahr weitere zwei Anhebungen des Leitzinses erfolgen könnten.

Hollingworth sagte: Das schlägt sich bereits in den Hypothekenzinsen nieder, und große Kreditgeber – darunter Halifax und Nationwide – haben in der vergangenen Woche einige ihrer Festzinsen erhöht.

„Es ist noch nicht zu spät für Kreditnehmer, von den immer noch wettbewerbsfähigen Zinssätzen zu profitieren – aber wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Zinssätze festzulegen, um Ihre Kosten zu senken und sich gegen zukünftige Zinserhöhungen zu schützen, müssen Sie handeln.

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Gehäuse

Sollten Sie eine Reparatur länger als fünf Jahre in Betracht ziehen?

Wenn Ihnen die Idee einer langfristigen Sicherheit gefällt, könnten Sie von einem Vertrag verführt werden, der Ihre Hypothek noch länger festlegt – und möglicherweise sogar bis zu 10 Jahre.

Laut London & Country können Sie bei TSB derzeit einen 10-Jahres-Fix zu 2,39 % bei bis zu 60 % LTV erhalten. Bei einem LTV von bis zu 90 % können Sie bei der Coventry Building Society einen 10-Jahres-Fix von 3,25 % erhalten.

Für die TSB-Deals wird eine Gebühr von 995 GBP und für die Coventry-Deals eine Gebühr von 999 GBP erhoben. Beide bieten kostenlose Bewertung und juristische Arbeit für diejenigen, die umschulden.

Es ist zwar möglich, Ihren Tarif für bis zu zehn Jahre zu fixieren, aber die meisten Deals dieser Laufzeit werden Sie binden – Sie müssen also sorgfältig darüber nachdenken, wie sich dies in Zukunft auf die Flexibilität auswirkt.

Hollingworth fügte hinzu: Wenn Sie sicher sind, dass Sie Ihren Tarif nicht ändern müssen, könnte Ihnen eine 10-Jahres-Fix langfristige Sicherheit geben. Viele Kreditnehmer werden sich jedoch weiterhin für die erhöhte Flexibilität entscheiden, die ein vorhersehbarerer Zeitrahmen von fünf Jahren bietet.

Mach es richtig für dich

Jeder Umstand ist anders, mit der richtigen Hypothek für Sie, hängt von allem ab, wie viel Sie sich leihen, wie alt Sie sind, Ihre Ersparnisse, Ihren Job, Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Lebenspositionen, die Bank, bei der Sie sind und mehr.

Das macht die Auswahl des richtigen Produkts zu weit mehr, als nur auf eine Tabelle mit dem besten Kauf zu klicken und den Deal mit dem niedrigsten Preis auszuwählen.

Wenn Sie sich sicher sind, die Zahlen selbst durchzuarbeiten, ist das in Ordnung. Wenn nicht, könnte der Gang zu einem Broker das Leben einfacher machen.

Du kannst finde einen in deiner nähe persönlich sprechen, gehen Sie zu eine nationale Agentur oder nutzen Sie sogar einen reinen Online-Dienst wie Trussle oder Gewohnheit , je nachdem, was Sie für das Beste halten.

Unser Eine vollständige Anleitung zur Auswahl des richtigen Hypothekenmaklers finden Sie hier .