Die kostenlose Verteilung der Zahlungen ist möglicherweise nicht so einfach, wie Sie denken(Bild: Getty Images/iStockphoto)
Die Art und Weise, wie wir einkaufen, kommunizieren und interagieren, entwickelt sich so schnell, dass es fast unmöglich ist, mit allen neuen Entwicklungen Schritt zu halten.
Wie Sie sich vorstellen können, ist es für das Gesetz, die Aufsichtsbehörden und Regierungsorganisationen schwierig, mit diesen Änderungen Schritt zu halten.
Dies kann ein Problem sein, wenn ein neues Produkt auf den Markt kommt, das sehr beliebt ist, zutiefst missverstanden wird und in das viel investiert wird.
Ich sehe dies am deutlichsten bei der Explosion bei den Fällen, in denen es um Kredite „jetzt kaufen, später bezahlen“ geht.
Was ist ein „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Guthaben?
Jetzt einkaufen, später bezahlen, ist keine neue Idee (Bild: Getty Images)
Buy Now, Pay Later Credit (BNPL) ist eine der ältesten Kreditformen für Menschen in Großbritannien und reicht mehrere Jahrzehnte zurück, bevor der Financial Services Act 1988 in Kraft trat.
BNPL entstand durch Kataloge und mit High-Street-Einzelhändlern, die erkannten, dass sie die Zahlungen teurer Artikel in Raten aufteilen konnten.
Als Anreiz könnten sie dann vorsichtige Käufer anlocken, indem sie eine zinsfreie Zeit anbieten. Wenn Sie den Deal in diesem Zeitraum abbezahlt haben, haben Sie nur den Preis bezahlt. Wenn Sie jedoch übergehen, könnten Sie 40% Zinsen plus auf den ursprünglichen Preis des Artikels zahlen.
Diese Deals waren umstritten. Sie arbeiten auf der Grundlage, dass wir Käufer denken, dass wir den Artikel vorzeitig auszahlen werden. In der Praxis tun dies die meisten Menschen nicht – und zahlen einen höheren Preis.
Mit dem Aufkommen von Online-Händlern und dem Aufkommen neuer Einzelhandelsmodelle wurde diese Kreditform jedoch „neu gedacht“ und neu verpackt.
Es wird jetzt oft eher als Lifestyle-Wahl verkauft als als hochverzinslicher Vertrag mit Strafen für Nichteinhaltung. Schuld daran sind vor allem die Händler, wenn sie nicht deutlich machen, wie der Kredit funktioniert, wie viel er kostet und was passiert, wenn man nicht pünktlich zahlt.
Wie funktioniert es?
So funktioniert jetzt alles
Es gibt zwei 'Haupt' Arten von BNPL-Krediten:
Der „alte“ Stil – Das alte Modell ist online und auf der Hauptstraße immer noch weit verbreitet. Sie haben in der Regel ca. 1-2 Jahre zinsfrei, bevor die Zinsen eintreten. Die Zinsen können nicht mehr rückdatiert werden, aber die Kosten sind immer noch hoch. Der alte Stil von BNPL wird normalerweise von Einzelhändlern angeboten, die reguliert sind, um Kredite zu verkaufen oder die Kreditdienstleistungen unter ihrer eigenen Marke zu vergeben.
Der „neue“ Stil – Das neue Modell ist kompliziert, weil es in regulierter (verzinst) und ungeregelter (verzinst) Form funktioniert. In jedem Fall schließen Sie in der Regel eine Vereinbarung ab, entweder in Raten (normalerweise drei Zahlungen) oder länger im Rahmen eines regulierten Kreditgeschäfts zu zahlen. Niedrigere Zinssätze (derzeit unter 20%), aber es ist schwieriger, den Überblick zu behalten, wenn Sie ein regelmäßiger Käufer sind.
Die meisten Menschen stoßen mittlerweile beim Online-Shopping auf die neue Kreditform. Einzelhändler haben 'Standard' Zahlungsmöglichkeiten (an der Kasse - online oder auf der Hauptstraße), längere 'alte' Kredit und neuere Angebote gleichzeitig.
Das Problem ist, dass es immens schwer ist, den Überblick über die Anzahl der Geschäfte zu behalten, die Sie gleichzeitig haben – und es gibt unterschiedliche Regeln für jede Zahlungsmethode.
Nur um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie beliebt BNPL-Kredite sind: Resolver hat in weniger als zwei Jahren 15.814 Beschwerden erhalten!
Wie passen Klarna und Clearpay dazu?
Klarna hat sich mit einer Reihe von Online-Händlern zusammengetan
Ein 'neues' Form von BNPL-Krediten erobert derzeit die Nation, wobei Unternehmen wie Klarna und Clearpay beide Zahlungs- und Kreditmethoden für (meist) Online-Einkäufe anbieten.
Es ist zwar kein Problem, Menschen verschiedene Zahlungsmöglichkeiten für Waren anzubieten, aber das Problem bei diesen neuen Unternehmen besteht darin, dass einige ihrer Dienstleistungen nicht reguliert sind – und obwohl sie Ihnen möglicherweise keine Zinsen berechnen oder einen schwarzen Fleck in Ihrer Kreditdatei registrieren, sagen uns unsere Benutzer Sie wurden an Inkassounternehmen weitergegeben, nachdem sie in Schwierigkeiten geraten waren.
So funktionieren sie.
Klarna
- Zahlen Sie in drei Raten – das ist zinslos, wenn Sie die Zahlungstermine einhalten.
- Finanzierung – verteilt auf eine Anzahl von Zahlungen (normalerweise bis zu 36 Monate) und vom Händler festgelegt. Bei Zahlungsverzug fallen Gebühren und Zinsen an.
- Bezahlen Sie in 30 Tagen – das ist das umstrittene Stück. Die Zahlung in 30 Tagen funktioniert auf der Grundlage, dass Sie es vor dem Kauf versuchen und dann zurückgeben (da viele Einzelhändler diese Kreditform verkaufen). Aber am 30-Tage-Punkt haben Sie die Ware gekauft, wenn Sie sie nicht zurückgegeben haben.
Dieser Zahlungsterminbereich kann je nach Händler zwischen 14 und 30 Tagen variieren.
Clearpay
Clearpay ist ein neuer Marktteilnehmer. Es gibt nur eine Zahlungsmethode. Vier Raten – Zahlungsbetrag aufgeteilt in vier, 14-tägige Raten, die bei fristgerechter Zahlung zinslos sind.
Was ist das Problem?
Jetzt mehr einkaufen ist nicht immer eine gute Idee
In nur kurzer Zeit haben sich Millionen von Menschen für diese neuen Zahlungsvereinbarungen angemeldet. Aber sie sind schwer zu verstehen und im Blick zu behalten – und alle haben Konsequenzen, wenn Sie nicht pünktlich bezahlen.
Ich habe auch Bedenken, dass diese Kreditform teilweise unreguliert ist und als „Lifestyle“-Option verkauft wird.
Die Art und Weise, wie diese Deals aufgesetzt sind, bedeutet, dass die Händler diejenigen sind, die ihre Funktionsweise erklären / Warnungen auf ihren Websites einfügen sollen – diese sind jedoch oft zutiefst unzureichend. Es ist auch sehr schwer herauszufinden, was passiert, wenn Sie nicht zahlen, selbst auf den Websites der Kreditunternehmen.
Eine neue Ausgabe
Herauszufinden, was wann zurückgegeben werden muss, ist nicht das einzige Problem (Bild: Getty)
Wir sind kürzlich darauf aufmerksam geworden, dass einige Banken / Händler, die Transaktionsdienstleistungen anbieten, die zinslosen Zahlungen als Barvorschüsse auf Karten behandeln.
Das ist alles super kompliziert, aber es kann bedeuten, dass zum Beispiel eine Gebühr für die Zahlung in drei zinsfreien Stücken erhoben wird.
Eine letzte Warnung
Als Nation brauchen viele Menschen Hilfe aus Schulden, nicht eine Gelegenheit, in weitere Schwierigkeiten einzuschlafen.
Ich werde mich für mehr Transparenz in diesem Sektor und mehr Regulierung einsetzen.
Aber seien Sie in der Zwischenzeit vorsichtig!
